如何给孩子选择保险，来自香港资深理财师的解读
如何给孩子选择保险？这篇文章来源于前段时间的儿童保险启蒙讲座，主讲人是资深理财师兼香港保险经纪公司东方合信联席董事冉晶晶小姐。下面是讲座文字实录。1、买保险的原因
让我们以上的几幅图开始：
大家可以看到，红色线代表收入，绿色线代表支出，我相信群里的大部分爸爸妈妈应该都和我一样是在成长期的这个阶段，此时收入是高过支出的。那多出来的这部分钱怎么来花，每个人的答案就不一样了。
大家可以自行去google或者百度一下理财金字塔，会出来很多不同的版本，这里简化来说，最底部的这一层里面，首先要做到的是管理风险。家庭首先第一步应该风控的是工作收入减少的风险。
1-为支持家里亲戚或者好朋友，不好意思之下的人情。
2-朋友圈里风靡的热销产品，收益好投入也少，好产品就值得买!
以上的这两种情况其实都是不可取的，保险是一种风险管理工具，算是家庭理财的基础，主要功能在于分散和降低风险。分散的是家庭收入的突然中断，增加经济压力的风险;降低的是不同阶段家庭收入不确定的风险，简单来说就是无论是突发情况还是不稳定造成的经济问题，保险实际的功能是提供给家庭一个完备的保障。
2、从了解需求开始，而非产品购买保险之前，应该先放下保险的种类和不同公司之间产品的差异，核心的一点是给你最担心风险排个序，按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。
这里有一张我经常让爸爸妈妈帮忙简单填写的一份收入支出表。简单的说一下这个表啊。。。。填完以后，根据下面的财务诊断参数分析，你就可以看到自己的家庭在财务自由度等方面的一个状况了。
这个表对于了解自己的需求是有很大帮助的。如果发现你的工作收入依存度很高，财务自由度指标比较低，那就说明你是不能停止工作的，这个时候给工作收入本身设置保障就非常重要了。
123买儿童保险有轻重：先保障后理财
由于目前大多夫妇只有一个小孩，儿童的安全健康问题越发重要。很多父母都会想着给自己的小孩购买一份保险“防身”，但如何购买？买什么则很多父母并不了解。相关专家表示，在健康保障充足的情况下，家长才需要考虑为小孩购买有理财功能的分红险和教育保障计划。由于此类理财功能保险投入不低，建议家长“量力而行”。买儿童保险有轻重：先保障后理财重疾保险成为首要保障小孩容易出现疾病风险，而且，目前小孩治病的花费也很高，如何为孩子配置合适的保险“防身”呢？南都记者昨日保险行业专家，很多均提议儿童在健康保险和重大疾病保险方面加大配置。中德安联保险专家表示，2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2至7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。以白血病为例，医学专家指出80%以上的白血病患儿可以得到根治。但昂贵的治疗费用却成为摆在很多患儿家庭眼前的难题。少儿白血病治疗费用至少需要20万，对家庭造成较大的负担。新华保险专家则表示，儿童身体机能发育也不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，新华保险专家强调儿童保险一定要保障优先。事实上，除了专家建议的重大疾病保障计划外，多数保险公司会提供综合性的儿童保障计划。目前儿童专设产品一般包括孩子提供重疾、意外、身故保障以及门诊费、住院费、补充医疗，延长给付等全面保障。按综合型保险而言，一般主险包括身故和意外伤害两部分，附加险则包括意外伤残、烧伤，意外身故，费用补偿和定额给付等部分。其中，不少保险公司的综合保障计划会涵盖15种儿童常见重大疾病，同时提供意外医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务。据相关专家透露，类似的综合保障性计划最低仅需100元左右，对少儿起到全方位的保障。此外，相关专家表示，在保障充足的情况可考虑购买分红险和教育保障计划。据悉，目前儿童产品分红险的情况形式多样，但缴纳时间性较长，要购买此类保险最重要的一个因素是经济实力。定期寿险意外险总保额上限10万为了给孩子多点保障，不少父母都为孩子买好几份保险。但事实上，不是保险越多越好。此外，相关专家表示，在保障充足的情况可考虑购买分红险和教育保障计划。据悉，目前儿童产品分红险的情况形式多样，但缴纳时间性较长，要购买此类保险最重要的一个因素是经济实力。保监会对未成年人的人身保险死亡保险金额近年有所放宽。据保监会相关文件显示，1999年至2011年，父母为未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。但自2011年4月开始，保监会规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。据保监会要求，对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值可以不计算在10万元的限额中。对于投资连结保险合同、万能保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值可以不计算在10万元的限额中。此外，航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额之中。（南方都市报梁小婵）（兼职编辑：Vicky）
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