如何买儿童保险
胡适先生提到保险时说过：保险的意义在于今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备。如今，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。儿童在读书，购买保险第一类：儿童意外伤害险。儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。第二类：儿童的健康医疗险。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。第三类：儿童的教育储蓄险。这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用购买保险要按时缴费无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道购买教育型少儿险更多了一层保障功能。儿童保险如何为孩子投保一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题：1、正确对待儿 童保险在家庭整体保险中的地位一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。2、要先了解孩子的学生保险在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。3、年龄不同投保的重点不同一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。宝宝在干吗，儿童保险4、给孩子投保的金额国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。5、花多少钱给孩子买保险总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高 质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有“保费豁免”条款的保险。6、需不需要给孩子买终身的寿险为人父母的为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发不宜大包大揽连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入让他们做出自己的保险规划这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障是得不偿失的。另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。妈妈和女儿，儿童保险一个可参考的案例：李先生，外企的高级主管，月薪7000元，妻子是一名教师，月薪为3000元，有一个儿子，今年3岁。夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。专家分析：夫妇收入较高，收入主要来源于工作，夫妇的保障还不充足，家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗，意外，养老保险支出。大概每年10000元左右，孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。(兼职编辑：蔡丹霞)
新生儿医疗保险如何选购？
新生儿成长发育过程中，或许会遇到些大小病痛，现在很多父母会为新生儿买保险，以防万一。目前佛山市场上常见的少儿险产品按保障功能主要分为意外门诊、住院医疗及成长教育金三大类。其中，不同年龄段的儿童由于身体发育状况、成长阶段所处的环境以及家庭经济状况等方面存在巨大差别，因此父母们应该根据实际情况为孩子投保。新生儿医疗保险如何选购？产品组合：意外门诊+住院医疗0-2岁的孩子，由于身体免疫功能尚未发育完全，因此最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病。孩子一旦患上这类疾病，一般都要住院治疗。这时候，如果购买了儿童住院医疗险，每次少则两三百元，多则上千元的费用就可以向保险公司报销。另一种情况就是，0-2岁的孩子处于学习爬走的阶段，跌跌碰碰肯定少不了。此外，皮肤灼伤也是小孩子经常发生的意外。如果撞伤、灼伤的情况不太严重，可以通过门诊治疗，那当中产生的费用可以通过向保险公司报销，转嫁对自己经济上造成的风险。如果情况严重需要住院治疗，费用则可以通过住院医疗保单报销，减去大部分的医疗开支。因此，专家建议父母们为孩子购买保险产品的时候，应该首先选择最基本的意外门诊保险，而且其价格便宜，一年保费通常只需一、两百元；然后，如果经济条件比较好，可以选择少儿住院医疗保险。但少儿住院医疗险每份保单的年保费不同，保险公司之间的价格差异较大，从几百元一年到两三千元不等。住院费项目分得越清晰越好如今市场上在售的少儿医疗险种类繁多，但部分少儿险产品的条款内容及保障范围却是与普通成年人的医疗险没太大区别，其实，这类保险产品往往不适用于小朋友的实际健康状况，从而也就产生了不同保险公司、不同少儿医疗险产品之间的价格存在较大差别。因此，投保之前要先看清楚保单涵盖的疾病种类是不是儿童常见的疾病，否则，保险公司有权不予理赔。接着，就要看清楚一旦住院，期间所产生的费用项目最终能向保险公司报销多少。某保险公司代理人表示，住院费用通常包括几大项：医药费（包括非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费，夏天还包括冷气费，如果需要动手术还包括手术费。现在，很多少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置都比较高，特别是自费药部分一般都可以报销50%以上，以此吸引消费者。但自从国家要求医院统一下调大部分药品的价格以后，医药费不再占总体住院费用的大头，反而，其他费用，像检验费、床位费、冷气费、手术费等项目才是支出的重要部分。小编提醒：为孩子购买医疗健康险的时候，避免选择可报销项目费用过于笼统，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
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